信用贷款和抵押贷款的区别有哪些?哪一个更适合我?

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信用贷款抵押贷款贷款额度、贷款期限、贷款利率、放款速度、还款方式、还款时间等方面都存在差异。

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融大白Darren
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一、信用贷款抵押贷款有什么区别?

为方便大家理解,我给大家整理了信用贷款和抵押贷款的对比图:

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1、贷款额度不同

银行发放信用贷款需要承担较高资金风险,所以贷款额度相对较低,一般为个人月收入的10-15倍;

而抵押贷款因为有了抵押物作担保,放贷风险会比较小,所以贷款额度较高,一般为抵押物的5-7成。

2、贷款期限不同

信用贷款期限一般为1-3年,最长不会超过2年;

而抵押贷款期限一般为3-5年,如果是住房抵押贷款,额度最申请到20年。

3、贷款利率不同

与信用贷款相比,抵押贷款利率稍低一些,一般在3.85%-6%;

而信用贷款需要贷款机构承担较高的风险,所以借款人的贷款利率相对较高,贷款利率一般在6%以上,但最高通常不会超过18%。

4、放款时间不同

由于抵押贷款需要走评估、抵押登记都手续,所以放款速度较慢,一般需要5-15个工作日;

而信用贷款只需对借款人的资质情况作考察,所以一般2、3天就能放款、快的话当天就可以放款,比如平安银行的新一贷快贷。

5、还款方式不同

信用贷款的年限一般不超过5年,还款方式上主要有先息后本、等额本息两种。先息后本到期前不需要归还本金,每月付利息,资金一直在自己手上,资金利用率高。抵押贷款一般都是先息后本的还款方式,但对于信用贷款,银行一般不太愿意放先息后本,所以通常是等额本息还款。

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二、信用贷款

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款,一般只需要身份证明、收入证明、工作单位信息等资料,不需要任何抵押物。

银行放款将根据个人信用情况、收入情况来进行评估,偿还能力高、无其他贷款的情况下一般额度不会太低。但如果个人信用情况和收入情况一般,那么借款额度一般不会太高甚至没有贷款资质

(一)办理个人信用贷款,需要符合以下这些条件:

1、借款人需要是具备完全民事行为能力的中国公民,有固定住所和居住证明,年龄范围要在18-60周岁,有些贷款机构会要求在22-55周岁之间。

2、借款人要有正当稳定的工作和收入证明,有一定的经济能力,能够按期偿还贷款本息。

3、借款人需要提供近半年的银行流水,包括工资流水、个人所得税缴纳情况、消费进出帐、网银、转账、话费充值等。

4、借款人要有良好的个人征信记录,不能有连续3个月的逾期行为或近两年累计逾期行为达到6次,名下不能有多笔未还清的贷款,个人征信查询记录不能过多。

(二)个人信用贷款的基本流程

1、借款人选择银行,了解各家银行的贷款政策、要求和利率等规定;

2、选定银行后,按照客户经理的要求准备各项贷款材料;

3、办理期间,随时和客户经理保持联系,了解办理情况,配合解决问题;

4、签署借款合同,完成贷款手续办理;

5、贷款成功发放使用后,按协议方式及时还款。

(三)个人信用贷分类

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1、月供贷

月供贷是根据借款人现有贷款月供(房贷流水)的倍数进行的一款信用贷款,也可以说是面向有房一族按揭偿还房贷的一种贷款产品。

需要注意的是,月供贷和房产抵押贷不同,房产抵押贷款需要夫妻双方出面,房产属于共同财产,夫妻双方的征信都要查看。而在月供贷中,房贷体现到谁的征信报告中,谁才可以申请。

借款人资质良好的情况下,可提供自己的每月月供情况,根据月供多少申请一笔贷款。具体能申请多少,可以参照下面这个标准:

按揭月供6个月月供12倍(须本地户籍)
按掲月供12个月-36个月月供45倍
按掲月供36个月-60个月月供100倍
按掲月供60个月及以上月供110倍

月供贷适合以下人群的需求:

1)名下有房贷月供(全国房都可以),不想抵押,已婚人士可独立申请。2)借款金额不多50万以下。3)有房贷,只有购房合同,房本还没下来也可申请;房贷已经结清的,只要结清未满1年也可以申请,额度按45倍核定。

2、保单贷

保单贷来源于保单的现金价值,像寿险、分红险、传统重疾险这种具有现金价值的保险,才可以申请保单贷,在进行保单贷的过程中,保单的利益和现金价值的增长不受影响。

申请保单贷需要满足这几点要求:1、保费非趸缴(即保费是按期缴纳的,非一次性缴清);无复效记录(实缴时间距应缴时间不能超过70天);3、缴清2个月内可申请;4、2年内不能变更投保人

保单贷的可贷额度可参考下面这个标准:

保单生效2年年缴保费金额的12倍
保单生效3-5年年缴保费金额的30倍
保单生效5年年缴保费金额的40倍
保单2年内无投保入变更记录可最多叠加3分生效满2年的保単
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3、公积金信用贷

公积金信用贷是利用个人公积金申请的信用贷款,放款机构绝大部分是银行机构,利息较低,还款方式灵活,可以先息后本,也可以随借随还。

贷款金额可用于旅游、装修等各种消费用途。注意不要把公积金信用贷和公积金贷款买房搞混了,公积金贷款买房只能适用于房贷、租房、装修等。

办理公积金信用贷的借款人一般资质较好,多为收入稳定的人群,还款意愿较强,放款渠道风险较低,所以此类产品的利率水平整体较低。

公积金信用贷的可贷额度可参考下面这个标准:

公积金基数4000-8000元基数x40倍
公积金基数满8000元的基数x80倍
公积金基数计算公式个人缴纳金额÷个人缴存比例
比如李先生的公积金个人缴纳500元,比例为10%;基数则=500/70%=5000元;可贷额度为20w。
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4、工薪贷

工薪贷是为有稳定、持续工资收入的企事业员工(包括但不限于公务员、国企员工、教师、医生等)提供的个人信用贷款,工薪贷一般对于贷款的用途没有特定的限定,可以用于结婚、旅游、装修以及大额耐用品消费等。

对于申请人的要求也比较低,只要求借款人提供自己在本单位的工作和收入证明,个人征信良好即可。

5、社保贷

社保贷是银行面向符合社保缴存条件的借款人发放的,用于其个人消费用途的信用类个人贷款产品。目前像招商银行、民生银行与平安银行都专门推出了社保贷。

6、车主贷

车主贷是指以按揭车/全款车的名义申请的信用贷,这种产品利息高、额度低、对车的要求也比较高,很少有人会选择做车主贷,一般是直接做抵押,押证不押车。

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三、抵押贷款

抵押贷款是指借款人向银行提供借贷平台认可的抵押物作担保的贷款。比如:房子、车子、证券、股票等(一般正常都是以房产和车子为主)。

贷款期满后,如果借款方不按期偿还贷款,银行有权将抵押品拍卖,用拍卖所得款偿还贷款。

抵押贷款主要分为以下几种:

1、个人住房贷款分为三种,一种是个人住房商业性贷款,另一种是个人住房公积金贷款,还有一种是个人住房组合贷款。

2、企业抵押贷款,贷款的对象为工商注册的各类中小型企业客户,经营情况良好。

3、典当行抵押就是将不动产抵押给典当行,交付一定比例的费用和利息便可取得当金,并且在约定期限内支付当金的利息和费用、偿还当金以及赎回当物的行为。

4、车辆抵押是以借款人或是第三人的汽车或是自购车作为抵押物,向金融机构或是汽车贷款公司取得贷款。

(一)房屋抵押贷款

房屋抵押贷款是指借款人用自己或他人的住房作担保物品进行抵押,向银行及其他贷款机构申请的,用于合规合法用途的贷款。房屋抵押贷款因利息低、额度高、期限长、对借款人要求低等优势,成为很多人申请大额贷款的首选。

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1、想要办理房屋抵押贷款,需要满足以下几种条件:

1、借款人需年满18周岁,具备完全民事行为能力,实际年龄加贷款期限不能超过65周岁;有固定住所和城镇常住户口;有正当的工作和稳定的收入来源,能够按时偿还贷款本息;个人征信良好,无不良信用记录等。

2、借款人所抵押房屋产权明晰,符合上市交易条件,可进入房产市场交易;所抵押的房屋未列入城市拆迁改造计划,具有房产证和土地证;房龄在30年以内,房龄与贷款期限相加不超过40年等。

2、房屋抵押贷款办理流程

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1)借款人提交贷款申请,递交申请材料

根据所选定贷款机构的要求提交申请材料,一般需要提交借款人及配偶有效身份证件、户口簿等;贷款用途证明或声明;抵押房产权属证明;贷款机构要求的其他文件或资料,并填写贷款声请书。

2)贷款机构审核

贷款机构针对借款人提交的申请资料进行初步的审核,一般而言,只要借款人提交的资料是真实可靠,符合贷款机构的要求,基本都会审核通过的。

3)房产评估

审核通过之后,贷款机构会安排专业的评估机构,对你的房产进行评估。评估机构一般会按照评估总值的千分之一到千分之五收取一定的评估费用。

4)报批贷款,签订合同

贷款机构会根据评估机构给出的评估报告结合借款人的资质,决定给予借款人多少额度的贷款。银行同意贷款后与借款人签订正式合同,并由公证人员进行公证。

5)办理抵押登记

签订完借款合同后,贷款机构会与借款人约定时间到房管局办理抵押手续,借款人需提前准备好相关资料。

6)银行放款

在上面的手续和过程都办好后,银行将会向借款人放款。

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(二)汽车抵押贷款

汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。但由于汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大,所以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少。

现在大多汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。因此,在办抵押之前,应先了解,汽车抵押是否押车,可尽量避免要押车的机构。

汽车抵押贷款的具体操作流程为:

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1、借款人提出申请

借款人向银行申请汽车抵押贷款申请,申请填写相应的表,并提交相关材料和证明文件。需要准备的资料和证件有:机动车驾驶证、行驶证、购车原始发票、车辆保险单、车主身份证等贷款机构规定的其他资料。

2、资料审核

银行将对申请人提交的材料办理调查、审批手续,并对抵押车辆进行验车排查,验证车辆的真实性,检查车辆是否符合车辆抵押的要求,要检查汽车的材料、车辆是否已经被抵押等。

3、车辆评估

在审核通过后,贷款机构会对借款人抵押的车辆进行评估,并通过评估车辆价值来预定一个可贷款的额度

4、签订合同、抵押登记

通过后,双方将签署借款合同和担保合同。持机动车登记证书、抵押权人和抵押人的身份证明,主合同和抵押合同,填写《机动车抵押/注销抵押登记申请表》。

5、贷款机构放款

手续完成后,银行将按照合同约定的方式将贷款转入指定账户。

汽车抵押贷款对征信的要求

银行汽车抵押贷款对借款人的征信比较重视,如果借款人的征信存在不良记录,不符合银行要求,就算是提供汽车作为抵押物也不太容易通过银行贷款申请的。

个人征信记录中如果有以下几种行为,向银行申请汽车抵押贷款时,有可能被拒。

1、当前有逾期

如果借款人在向银行申请贷款时,近期有贷款逾期的行为发生,那样将很难通过银行贷款申请,不管是银行还是其他贷款机构,都希望放出去的贷款能及时收回,对逾期行为比较警惕。

2、连3累6

连三累六,即连续3个月出现逾期行为或累计逾期还款次数超过6次。如果征信记录中出现连三累六的逾期行为,就算欠款已经还清,也很难通过银行的贷款申请,因为银行已经对你的诚信度产生了怀疑。

3、有过多负债

如果借款人负债比例超过65%,银行会认为没有足够的还款能力,为了能够顺利收回贷款会拒绝放款。但需要注意的是,不同银行对收入负债比率的规定有所不同,借款人还需进行详细咨询才行。

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四、信用贷款和抵押贷款应该如何选?

信用贷款在材料准备和申请流程方面相对抵押贷款来说比较简单,而且审批和放款速度也快,同时信用贷款可选公积金贷、企业税金贷、工薪贷、高科技贷等利率比较低的产品,利率都在4%-5%左右。在还款上,信用贷款比较灵活,大额可分多家银行,分批进行还款。

如果借款人需要的资金额度不高,短期内能还清且信誉良好可选用信用贷款。

抵押贷款额度较高,能基本满足借款人对大额资金的需求,并且抵押贷款还款周期比信用贷款选择性多,能较好的减轻借款人的还款压力。在所贷资金和所选还款周期一样的情况下,抵押贷款相对于信用贷款来说,利率更低,能节省一笔不小的利息。

如果需要大量资金,而且短期内无法还清,可以选择抵押贷款。

最后,信用贷款和抵押贷款各有优劣势,可根据自身的实际情况选择适合自己的。在申请贷款产品时,应优先选择银行的产品进行办理。不同的银行办理条件不一样,一定要找正规的渠道咨询办理,谨防上当受骗。

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